En el mes de la educación financiera, Patricio Valenzuela, académico de la Universidad de los Andes, investigador del Instituto Milenio MIPP y miembro del Consejo de “Mi Barrio Financiero”, entrega algunos consejos prácticos para que las personas tomen mejores decisiones financieras en tiempos de crisis y se puedan planificar financieramente.
Octubre es el mes de la educación financiera. Durante este mes distintas instituciones trabajan de manera conjunta para generar sinergias y promover iniciativas que permitan a las personas administrar mejor sus recursos tomando mejores decisiones de endeudamiento, ahorro e inversión. Una mejor educación financiera permite a las personas enfrentar de mejor manera shocks negativos, aumentar su patrimonio, mejorar su calidad de vida y, finalmente, tener menores preocupaciones.
Conceptos tales como sobreendeudamiento, rentabilidad, riesgo y diversificación son particularmente importantes de entender en momentos de crisis. Actualmente, con una tasa de desempleo al alza y una inflación que aún no se estabiliza, las familias están cada día más restringidas financieramente.
A continuación, el investigador del MIPP, Patricio Valenzuela, les sugiere algunos consejos prácticos para que tomen mejores decisiones financieras en tiempos de crisis y, ojalá, los puedan convertir en un hábito.
Estamos viviendo una nueva realidad con alto desempleo, alta inflación, menores ingresos, mayores gastos y trabajos más inestables. Nuestros niveles de gastos y endeudamiento se deben ajustar a nuestra realidad de manera de evitar el sobreendeudamiento o evitar gastarnos nuestros ahorros.
Evita gastos innecesarios que, si bien pueden ser pequeños, al acumularse representan una fracción importante de tus gastos. Además, registra todos los gastos, compras y pagos. Llevar un orden de los gastos te permitirá calcular adecuadamente si te estás manteniendo dentro de tu presupuesto. Esto te permitirá ajustar tu presupuesto en caso de ser necesario. En la página de “Mi Barrio Financiero” podrás encontrar un planificador financiero que te ayudará a registrar tus ingresos y gastos y generar tu presupuesto (https://mibarriofinanciero.cl/planificador).
Debemos delimitar un monto máximo de gastos para evitar caer en deudas excesivas. Es aconsejable que nuestra carga financiera no supere el 25%. Esto significa que las cuotas y pagos mensuales que se realizan por conceptos de deudas no superen un cuarto de nuestro ingreso, descontando el valor del arriendo o el pago de dividendos.
En tiempos de crisis y basándose en tu presupuesto, da prioridad a tus necesidades y no a tus deseos. Al momento de gastar, debes preguntarte cuánto lo quiero o necesito realmente, si puedo adquirirlo de otra manera, o a otro precio. No te olvides de tus deseos, pero déjalos para tiempos donde tengas una situación económica más cómoda.
La mejor manera de cuidar tus finanzas es tener ahorros. Crea un cronograma de ahorro mensual y/o anual. Por muy pequeño que sea el monto ahorrado, si se realiza de manera sistemática podrás llegar a un monto considerable.
Si necesitas endeudarte, es recomendable acceder a créditos emitidos por instituciones financieras que ofrezcan la menor carga anual equivalente (CAE). La CAE es un porcentaje que indica el costo total de un crédito en un año. Ante dos créditos con igual monto y plazo, tomar el crédito con la menor CAE significa que estás pagando menos por tu crédito.
Procura no endeudarte por un plazo superior a la duración o bienestar proporcionado por el bien o servicio adquirido. Si te endeudas a 24 meses para pagar tus vacaciones, probablemente estarás sobre endeudado en tus próximas vacaciones. Lo razonable sería no endeudarte a más de 12 meses.
Los prestamistas informales ofrecen tasas usureras excesivamente altas que no van a mejorar tu situación financiera. Muy por el contrario, la van a empeorar. Además, puedes sufrir amenazas que no te dejaran dormir tranquilo y afectaran tu salud mental.
Para que tengas herramientas que te permitan aprender a planificarte financieramente y tomar decisiones de ahorro, endeudamiento e inversión de manera más informada y responsable, Patricio te invita a revisar la iniciativa “Mi Barrio Financiero” (https://mibarriofinanciero.cl). Esta es una iniciativa en la que ha estado trabajando junto a la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF) y que tiene por objetivo capacitar público general, como así también emprendedores y profesores de todo Chile.
En su página web podrás encontrar videos con consejos en materia de ahorro, créditos, medios de pagos y seguros. Además, podrás encontrar un glosario y planificador financiero, entre muchas otras herramientas. Finalmente, podrás acceder a un curso de “Educación Financiera para la Ciudadanía” (https://mibarriofinanciero.cl/educacion-financiera-para-la-ciudadania) y a uno para emprendedores “Manos a la Obra” (https://manosalaobra.mibarriofinanciero.cl).
Cómo última recomendación, el investigador te aconseja leer el libro “MicroEconomi-Qué” del Instituto Milenio MIPP. Escrito para jóvenes que cursan su educación media, pero pensado para quienes todavía se preguntan cómo funciona la economía, “Microeconomi-Qué” ilustra los fundamentos de economía primordiales a través de escenarios reales, sorprendentes y animados (https://economi-que.cl/).
¡Que la educación financiera sea un hábito y no solo un mes!
MIPP Chile 2024